Miért fontos a megtakarítási forma megválasztása?
Az infláció hatása miatt a „párna alatt" tartott megtakarítás reálértéke évről évre csökken. Magyarországon az elmúlt években az infláció üteme időnként meghaladta a hagyományos bankbetétek kamatát, ami arra ösztönözte a megtakarítókat, hogy a lekötött betéten túli lehetőségeket is mérlegeljenek.
A KSH inflációs adatai, valamint az MNB által közzétett bankbetéti kamatlábak összehasonlítása elvégezhető a döntés előtt.
Az alapok: likvid vészalap
Mielőtt hosszabb lekötésű megtakarítási formákat választanánk, érdemes gondoskodni egy likvid tartalékról. Ennek célja, hogy váratlan kiadások esetén ne kelljen hitelt felvenni, vagy hosszú lejáratú megtakarítást feltörni.
A likvid vészalap elhelyezésére bankszámlán, rövid lekötésű betétben vagy bankszámlával összekapcsolt megtakarítási számlán kerülhet sor – a legfontosabb szempont a hozzáférhetőség.
Lekötött betét
A lekötött bankbetét a legelterjedtebb megtakarítási forma Magyarországon. A betétek az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítottak, hitelintézetenként 100 000 eurónak megfelelő összegig.
A lekötési futamidő és a kamat hitelintézetenként eltérő; összehasonlításra az MNB által közzétett kondíciótáblák alkalmazhatók.
Állampapírok
A magyar állampapírok a Magyar Állam által kibocsátott értékpapírok, amelyek a futamidő és a kamatozás típusa szerint különböznek egymástól (pl. Prémium Magyar Állampapír, Magyar Állampapír Plusz). Ezek általában a Kincstár (Államkincstár) útján vásárolhatók meg.
Az állampapírok kockázata alacsony, likviditásuk az egyes termékek feltételeitől függ, és kamatuk az inflációhoz kötött verziók esetén védelmet nyújt az infláció ellen.
Az állampapírok konkrét aktuális feltételei és hozamai változnak; az érvényes kondíciókról az Államkincstár honlapja nyújt pontos tájékoztatást.
TBSZ – Tartós Befektetési Számla
A TBSZ egy adóhatékony megtakarítási konstrukció, amelynél legalább 3 éves lekötés esetén adókedvezmény érvényesíthető, 5 éves futamidő elteltével pedig a tőkejövedelem adómentessé válik. A TBSZ keretet adó megtakarítási számla különböző befektetési instrumentumokat tartalmazhat.
A TBSZ részletes szabályait a személyi jövedelemadóról szóló törvény és a NAV útmutatói tartalmazzák.
NYESZ – Nyugdíj-előtakarékossági Számla
A NYESZ-R (Nyugdíj-előtakarékossági Számla) hosszú távú öngondoskodási eszköz, amelynek befizetései után szja-kedvezmény igényelhető. A számlán felhalmozott összeg a nyugdíjkorhatár elérése esetén kedvező feltételek mellett vehető fel.
A NYESZ-t érdemes a munkáltatói nyugdíjkiegészítéssel és más nyugdíj-megtakarítási formákkal (pl. önkéntes nyugdíjpénztár) együtt értékelni az egyéni helyzet alapján.
Befektetési alapok
A befektetési alapok lehetővé teszik, hogy kisebb összegek is diverzifikáltan kerüljenek befektetésre. Magyarországon számos befektetési alap érhető el, különböző kockázati profilokkal (pénzpiaci, kötvény, részvény, vegyes).
A befektetési alapok befektetési jegyei kockázatot hordoznak, és a hozam nem garantált. Az egyes alapok részletes dokumentációja (kiemelt befektetői információ, tájékoztató) az alapkezelő vagy a forgalmazó weboldalán elérhető.
Az időhorizont szerepe
A megtakarítási forma megválasztásánál az egyik legfontosabb szempont, hogy mikor lesz szükség a pénzre:
- 1 éven belül: likvid bankszámla, rövid lekötésű betét
- 1–5 év: lekötött betét, állampapír, TBSZ
- 5 évnél hosszabb: TBSZ (adómentesség), NYESZ, befektetési alapok, állampapír
A pénzügyi tervezés alapjairól a Pénzügyi tervezés lépésről lépésre cikk ad áttekintést. Az adósságok rendezéséről az Adósságkezelés foglalkozik részletesen.